Семь самых вредных кредитов, которые могут вас разорить

Кредит под залог имущества. Один из наиболее распространённых и доступных способов финансирования крупных покупок или погашения долгов.

В чем опасность:

* Утрата имущества: при невозможности выплачивать кредит заёмщик может потерять свой дом или квартиру, которая является залогом.

* Страхование: заемщик обязан страховать предмет залога. Это увеличивает расходы по кредиту.

* Необходимость оценки. Если в залог передается недвижимость, то банк попросит ее оценить. Это потребует дополнительных расходов и времени.

Деньги до зарплаты. Это микрозаймы, которые можно оформить только по паспорту за несколько минут в МФО.

В чем опасность: * Высокая процентная ставка (около 300% годовых).

  Высокий риск просрочки.

* Высокие штрафы, которые прогрессируют так быстро, что заемщик в короткие сроки оказывается в долговой яме.

Кредит в магазине. В кредит продают бытовую и компьютерную технику, телефоны, мебель для дома, строительные материалы и другие товары. Заем на товар выдает банк-партнер магазина.

В чем опасность: * Невыгодные условия: магазин не волнует, насколько условия по кредиту выгодны для вас.

* Высокие ставки: максимальные в потребительском кредитовании.

* Лишние опции: их в спешке покупатель может не заметить.

* Ограниченный выбор банков: как правило, у магазина заключен договор с 1-2 банками.

Потребительский кредит вместо ипотеки. Иногда заемщики не хотят оформлять ипотеку, а берут нецелевой потребительский кредит – он и в оформлении проще, и недвижимость закладывать не надо.

В чем опасность:

Значительно дороже ипотеки.

* Высокие ежемесячные платежи из-за повышенного процента и короткого срока кредитования.

* Нет возможности получить налоговый вычет, как при оформлении ипотеки. А это немалые деньги.

Ипотека на минимальный срок. Многие заемщики со стабильным доходом не хотят брать ипотеку «на всю жизнь», а предпочитают взять короткую ипотеку на 7-8 лет, чтобы погасить ее быстрее.

В чем опасность:

* Ежемесячный платеж значительно выше, чем при ипотеке на долгий период.

* Снижается финансовая устойчивость: неотложные незапланированные расходы могут быстро лишить денег на самое необходимое и превратить выплаты в кошмар.

Кредит на инвестиции. Часто люди берут кредит под одну ставку, чтобы разместить деньги под более высокую ставку и на этом заработать.

В чем опасность: * Нет гарантий доходности намеченного уровня при торговле на бирже.

* Высокий риск неудачных вложений и потери вложенных денег.

* Дополнительная финансовая нагрузка: проценты за пользование кредитом надо платить каждый месяц, а инвестиционный актив может не расти месяцами.

* Дополнительная психологическая нагрузка: необходимость платить по кредиту легко может привести к панике, ошибочным действиям с активами и убыткам.

Займы с долговой нагрузкой выше 50% от дохода заемщика. Часто заемщики берут по несколько кредитов, повышая свою долговую нагрузку до максимальной

В чем опасность:

* Высокая вероятность просрочек и снижения кредитного рейтинга.

* Снижение финансовой устойчивости: любая финансовая трудность способна загнать в долговую яму.

* Снижение уровня финансовой независимости. Чтобы рассчитываться по кредитам, часто приходится ограничивать себя в тратах. Сложнее выбраться в отпуск, сделать ремонт, купить дорогостоящую технику.

* Не получается копить.

* Невозможно строить долгосрочные планы.